A vállalati hitelfelvétel nem pillanatnyi döntés kérdése. Egy cégnek már az alakulásakor tudnia kell, hogy akar hitelt igénybe venni vagy sem? A könyvelést, a fejlesztési célokat és a teljes működést ezen elhatározás alapján kell kialakítani – hívja fel a figyelmet a Piac&Profit szakértője, dr. Tatár Attila.

A hazai cégek többsége már az induláskor forráshiánnyal szembesül, sokkal nagyobb növekedésre lenne képes, ha nem lenne állandó gond a szükséges pénz előteremtése. A tulajdonosok nem tudják a tőkét biztosítani, de a cég elkezdi a működést.

Egy jól előkészített vállalkozási ötlet elvileg mágnesként kellene, hogy vonzza a befektetőket – de a kiszámíthatatlan üzleti és működési kockázat (törvényi, adózási háttér) elriasztja az érdeklődőket.

Marad a bankhitel

Mivel tőkét nem képes a vállalkozás bevonni, így kénytelen tudatos, előre tervezett működést felmutatva két évig úgy működni, hogy az év végi mérlegei a bank számára elfogadhatóak legyenek, képes legyen egy finanszírozható fejlesztési ütemtervet felmutatni – és csak bizakodhat, hogy a munkája beérik, és a bank valóban meg fogja adni a hitelt.

Ez az út sok vállalkozás számára nem járható: képtelenek két évet várni, fegyelmezetten gazdálkodni, amikor oly sok lehetőség adódik az azonnali pénzszerzésre, az önerőből megkísérelt, erőltetett fejlesztésre. Nem fizetik időben a szállítókat, nem adnak számlát, trükköznek az áfával, és még sorolhatnánk. Kötéltáncot járnak, egy lapra tesznek fel mindent.

Ezt követően természetesen a nyilvántartásaik nem áttekinthetőek, ellentmondásosak, a bank számára már nem elfogadhatóak. Így évekig nem is gondolhatnak bankhitel felvételére.

Mit vizsgál a bank?

A bank a hitelkérelem elbírálásánál az objektív adatokon (mérleg, eredménykimutatás, fontosabb adatok) túlmutatóan az alábbi szempontokat is megvizsgálja:
- Kik a cég tulajdonosai, ügyvezetői (egyebek mellett: szakmai tapasztalat, erkölcsi fedhetetlenség, korábbi vállalkozói múlt)
- A cég múltbeli teljesítményének vizsgálata
- Milyen történetről szól a cég? (Piaci ereje, jövőbeli kilátásai, erősségei) Miért érdemes megfinanszírozni?
- Mi az éppen aktuális hiteligény, mire fordítanák a pénzt?
- Milyen biztosítékokat tud adni a hitelhez a cég és a tulajdonosai?
- Mi a kockázat és az mivel csökkenthető?

Kell egy jó történet

Egyértelműen megállapítható, hogy a bankok ma már fedezeti alapon nem finanszíroznak, ki kell derülnie a cég működéséből, hogy a felvett hitel kamatait és törlesztőrészletét miből lesz képes a társaság fizetni. Ehhez pedig egy szalonképes, bank által elfogadható „történetre” van szükség. Mire gondolok?

A bank hajlamos sémákban gondolkozni, és akkor a vállalkozás többnyire eleve vesztes egy hitelfelvétel során: építőipari vállalkozást ma nem akarnak finanszírozni az ágazat helyzete alapján. Egy ilyen cég csak akkor kap hitelt, ha be tudja bizonyítani a banknak, hogy amivel ők foglalkoznak, arra van kereslet, a munkájukat pontosan ki fogják fizetni, és nem kerülnek bele egy lánctartozásba.

Kell tehát egy történet, amely a vállalkozásról szól. Egyébként is piacképes tevékenységgel érdemes csak működtetni egy céget, de ezt megfelelően kell a bank számára tálalni: ha állami megrendelése van, akkor miért fogják őt időben kifizetni (amikor oly sok céget nem), ha egy nagy multinak dolgozik, akkor milyen szerződése és múltja van a kapcsolatuknak, ha termel, akkor milyen a termékeinek a piaci pozíciója.

A leírtak megfelelőképp érzékeltethetők egy konkrét példán keresztül.

A bankok már hiteleznének

A bankok többsége teljes mértékben nyitott új vállalati hitelek kihelyezésére – derül ki a KPMG Vállalathitelezési Hangulatindexéből. A hitelezési hajlandóság minden hitelcél esetén javult, de összességében még elmarad a 2011. tavaszi adatfelvételnél regisztrált szinttől. A bankok 40 százaléka a hitelkereslet növekedését érzékeli, de szektorszinten csak 30 százalékuk számít a hitelállomány növekedésére.

Kérelem, kevés eséllyel

Ha egy olyan vállalkozás fordul hitelért egy pénzintézethez, amely
– az építőiparban tevékenykedik,
– két éve vásárolták az új tulajdonosok,
– az árbevétele csökkent,
– a mérlege és a számai alapján határeset – éppen hitelezhető lenne,
– ingatlanbiztosítékot tud adni, de az manapság a bankot nem szokta meghatni,
és akkor el fogja utasítani a kérelmet, mert építőipart nem akar hitelezni, fél a körbetartozástól, az elmaradó megrendelésektől, a csökkenő árbevételtől.

Hiteligény, megfelelően alátámasztva

Egészen más lesz azonban a fogadtatás, ha a kérelem beadása kapcsán a bank az alábbi információkkal kiegészítve kapja meg a hitelkérelmet:
– a vállalkozást olyan külföldi tapasztalatokkal rendelkező szakemberek vásárolták meg, akik egy teljesen új szigetelési technológiát hoztak be az országba,
– megfelelő kapcsolatrendszerrel és tapasztalatokkal rendelkeznek a regionális terjeszkedéshez, a technológia keresett, és legalább öt év előnnyel rendelkeznek a régióban minden konkurenciához képest egy kizárólagos szerződésnek köszönhetően,
– megrendelőik között a legnagyobb multinacionális vállalatok találhatóak, akik percre pontosan fizetnek, mert az adott csarnok/tároló/épület szigetelése ebben a kiemelkedő minőségben számukra életbevágó fontosságú,
– több kizárólagos szerződésük van ilyen európai multi céggel, minden új fejlesztésnél őket hívják,
– az árbevétel-csökkenés oka a korábbi építőipari tevékenység megszüntetéséből és a munkatársak korrekt leépítéséből/átcsoportosításából adódott,
– az ingatlanbiztosíték egy budapesti irodaház, amelyet most vásárolnak, és felújítást követően a 80 százalékban már meglévő bérlőknek kiadható, nagy nyereséggel működtethető,
– a hitel részben az ingatlan megvásárlásához, részben az új szlovák cég elindításához kell, és még árbevétel-engedményezéssel is erősíthető a biztosítéki rendszer.

Matolcsy-hitel: a kis cégek ebből is kimaradnak

Az MNB Növekedési Hitel Program keretében biztosított olcsó forrás jó lehetőség lehet arra, hogy némiképp felrázza a vállalati hitelpiacot, az azonban már látszik, hogy most sem a kis cégek számára nyílik út az olcsó forrásokhoz - írta korábbi cikkében szakértőnk, dr. Tatár Attila.

A siker kulcsa

A sikeres hitelfelvétel tehát egy tudatos, több évet felölelő, szívós vállalati munka eredménye, amelyet elő kell készíteni, megfelelően tálalni és bankképes formában előterjeszteni. A bank döntése ugyanis legalább fele részben szubjektív szempontok alapján születik meg.

Egy gyakorlattal rendelkező tanácsadó éppen abban tud segíteni, hogy a hitelkérelem összeállítása hogyan történjék. Nem kell valótlan dolgokat állítani, hiszen az úgy is kiderül. Nem mindegy azonban, hogy a banknak kell fogóval kihúznia az információkat az ügyvezetőből, vagy rendezett és áttekinthető, megfelelően „súlyozott” anyagot kapnak a kézhez azok, akik döntenek a kérelemről.

Új szövegterület. Kattints ide a szöveg módosításához!

Új szövegterület. Kattints ide a szöveg módosításához!

Új szövegterület. Kattints ide a szöveg módosításához!

Új szövegterület. Kattints ide a szöveg módosításához!

Új szövegterület. Kattints ide a szöveg módosításához!